Kdy pojištění odpovědnosti zaplatí škodu, kterou způsobíte?

Pojištění odpovědnosti, kterému se lidově říká pojistka na blbost, platí za vás škodu, kterou nechtěně způsobíte někomu jinému. Typicky jde o vytopeného souseda, rozbitou výlohu po pádu na kole nebo zranění chodce na lyžařské sjezdovce. Vaši vlastní věc ale nezaplatí. A u škod na věcech, které jste si půjčili, záleží na podmínkách konkrétní smlouvy.

Co přesně pojištění kryje?

Pojištění odpovědnosti v občanském životě se vztahuje na škody na zdraví a majetku třetích osob, které vzniknou z nedbalosti v běžném životě. Patří sem situace jako zapomenutá vana, míč v okně souseda, kočárek, který odjede do auta na parkovišti, nebo pes, který povalí cyklistu. Pojišťovna uhradí škodu poškozenému do výše sjednaného limitu, takže vy ji nemusíte platit ze svého.

Často kryje také celou domácnost. Pokud rozbije cizí telefon vaše dítě nebo manžel, smlouva obvykle platí i pro ně, pokud s vámi žijí ve společné domácnosti.

Na co se nevztahuje?

Pojistka nezaplatí škodu, kterou způsobíte úmyslně. Nevztahuje se ani na škody způsobené autem, ty řeší povinné ručení. Škody v práci má zaměstnanec krýt samostatným pojištěním odpovědnosti zaměstnance, protože zákoník práce mu za ně ukládá odpovědnost do určité výše. Podnikání vyžaduje vlastní profesní pojištění.

Častým kamenem úrazu jsou věci půjčené nebo pronajaté, třeba lyže z půjčovny nebo byt v nájmu. Některé smlouvy je kryjí jen s připojištěním. Výluky se mohou týkat také škod pod vlivem alkoholu, extrémních sportů nebo cesty do zahraničí. Než smlouvu podepíšete, přečtěte si právě tuhle část podmínek.

Jaký limit zvolit?

Limit pojistného plnění je nejvyšší částka, kterou pojišťovna za jednu škodu vyplatí. Vytopený byt pod vámi může stát statisíce, vážné zranění cyklisty s trvalými následky i miliony. Nízký limit se tak může ukázat jako nedostatečný právě ve chvíli, kdy pojistku nejvíc potřebujete. Rozdíl v ceně mezi nižším a vyšším limitem bývá v řádu desetikorun měsíčně, a proto se vyšší limit vyplatí.

Spoluúčast je částka, kterou při škodě zaplatíte sami. Nižší pojistné s vysokou spoluúčastí se nemusí vyplatit u drobných škod.

Kde se pojištění sjednává?

Nejčastěji bývá součástí pojištění domácnosti nebo nemovitosti, kde ho můžete přidat jako další složku. Existuje i jako samostatný produkt nebo jako součást cestovního pojištění, kde ovšem platí jen v zahraničí. Pokud už máte pojištěnou domácnost, podívejte se do smlouvy. Možná pojištění odpovědnosti máte a jen o něm nevíte, případně s nízkým limitem, který stojí za to navýšit.

Co dělat, když škodu způsobíte?

Nejprve zabraňte dalším škodám: zavřete vodu, zajistěte místo, poskytněte pomoc zraněnému. Pak si všechno vyfoťte a sepište s poškozeným, co se stalo. Kontakty, datum a popis se budou hodit.

Poškozenému neslibujte, že škodu zaplatíte, a nepodepisujte uznání dluhu bez souhlasu pojišťovny. Pojišťovna může totiž odmítnout plnit to, co jste uznali sami. Škodu jí nahlaste co nejdřív. Likvidátor pak posoudí výši škody a zaplatí ji přímo poškozenému.

Časté otázky

Platí pojištění, když škodu způsobí moje dítě?

Obvykle ano, pokud dítě žije ve společné domácnosti a smlouva zahrnuje členy rodiny. U malých dětí může odpovídat za škodu rodič, který zanedbal dohled, a i na to bývá pojištění sjednáno. Ověřte si, koho přesně smlouva jmenuje.

Kryje pojistka škodu, kterou udělá můj pes?

Většina smluv kryje škody způsobené běžnými domácími zvířaty. U některých plemen nebo při chovu více psů mohou pojišťovny požadovat zvláštní ujednání. Pokud máte psa, uveďte to při sjednání a zeptejte se na případné výluky.

Jak dlouho mám na nahlášení škody?

Podmínky obvykle požadují nahlášení bez zbytečného odkladu, tedy co nejdřív. Nárok poškozeného na náhradu se řídí promlčecími lhůtami podle občanského zákoníku, ale čekání zhoršuje dokazování a může zkomplikovat plnění.

Můj tip: Při sjednání bych hned chtěla pojištění rozšířit i na věci půjčené a pronajaté. Doplatek bývá malý a pokryje přesně ty situace, jako je odřený lyžák z půjčovny nebo vytopená kuchyň v nájmu, které jinak lidi překvapí nejvíc.

Zdroje

• Česká národní banka, dohled nad pojišťovnami
• Česká asociace pojišťoven
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník